Informativa alla clientela

Estinzione anticipata di Contratti di Credito ai Consumatori

In coerenza con i principi di trasparenza e correttezza nelle relazioni con la clientela, che storicamente contraddistinguono le Banche di Credito Cooperativo, la Banca dell'Elba (di seguito “la Banca”) ha definito una Procedura Operativa per permettere ai consumatori, intestatari di contratti di credito rientranti nell'ambito della Credit Consumer Directive (Contratti di Credito ai Consumatori) aventi i requisiti meglio descritti nei paragrafi successivi, di richiedere la restituzione delle somme eventualmente spettanti a fronte di passati eventi di estinzione anticipata totale e/o parziale del proprio contratto di credito, qualora non già riconosciute.

Diritto del consumatore alla riduzione del costo totale del credito: evoluzioni normative

L’articolo 125-sexies, comma 1, del Decreto Legislativo 01 settembre 1993, N. 385 (Testo Unico Bancario) riconosce al consumatore, in caso di rimborso anticipato dell’importo dovuto all’intermediario in forza di un Contratto di Credito ai Consumatori, il diritto a una riduzione degli interessi e di tutti i costi inclusi nel costo totale del credito, ad esclusione delle imposte.
La riduzione deve essere in misura proporzionale alla vita residua del contratto ed è dovuta sia in caso di rimborso totale, che di rimborso parziale.

L’interpretazione autentica di questo diritto è stata definitivamente chiarita dalla Sentenza della Corte di Giustizia dell’Unione Europea dell’11 settembre 2019, causa C-383/18 (cosiddetta “Sentenza Lexitor”)” e, successivamente, consolidata a livello nazionale con la Sentenza della Corte Costituzionale N. 263/2022, nonché da successivi interventi normativi, volti all’aggiornamento del sopra citato articolo 125-sexies, comma 1 del Testo Unico Bancario.
In particolare, è stato chiarito che il diritto alla riduzione si estende anche ai costi cd. “up-front”, ossia ai costi sostenuti dal consumatore contestualmente all’erogazione del credito e che attengono a prestazioni rese in fase di trattativa e formazione del Contratto di Credito ai Consumatori. Tipici esempi di tali costi sono rappresentati dalle spese di istruttoria, dalle spese per la stipula del contratto al di fuori dei locali della Banca, oppure dagli oneri connessi alle attività di intermediazione svolte da Intermediari del Credito, laddove quest’ultime siano corrisposte direttamente alla Banca.
In ragione delle evoluzioni normative intervenute, la Banca ha provveduto all’aggiornamento delle proprie procedure informatiche che, a partire dal 08/09/2026, consentono di determinare automaticamente la riduzione del costo totale del credito dovuta in caso di estinzione anticipata di Contratti di Credito ai Consumatori, secondo l’applicazione del criterio di proporzionalità lineare (cd. “pro rata temporis”), nel pieno rispetto delle previsioni normative e contrattuali.

Procedura Operativa: requisiti per accedere

La Procedura Operativa adottata dalla Banca per la gestione delle richieste di restituzione riguarda i Contratti di Credito ai Consumatori che:

• prevedono un piano di rimborso rateale;
• sono stati sottoscritti da giugno 2011 e sono stati oggetto di estinzione anticipata, parziale e/o totale, prima del 07/09/2026

Per completezza di informazione, la Banca precisa che l’eventuale diritto alla restituzione delle somme è in ogni caso soggetto al termine ordinario di prescrizione decennale, previsto dall’articolo 2946 del Codice civile. Tale termine decorre dalla data in cui è stata effettuata l’estinzione anticipata, parziale e/o totale, del contratto di credito.
Ad esempio, a dicembre 2026 non sarà rimborsabile l’importo relativo a un’estinzione anticipata avvenuta nel mese di novembre 2016, essendo trascorso un periodo superiore ai dieci anni previsti per la prescrizione ordinaria.